手里现有四十万存款,三五年不会买房,如何理财?

2020-09-15 15:45:16

从题主描述来看,资金全部是单一的存款,应该属于投资比较保守的类型,很明显不宜进行较高风险的投资。三五年内也没打算买房,也就是说资金可以闲置相当长一段时间,对流动性的要求比较低,甚至可以忽略不计。这样分析之后得出的结论就是在保证资金安全性的基础上,如何尽可能搏取较高的收益率。

显然,要保证资金的安全性的话,无疑可以备选的投资方式也就这么几种:存款产品、国债和货币基金。考虑到当前这几种类型产品的收益率,因为疫情关系,常规储蓄式国债停发,目前发行的抗疫特别国债十年期也才2.77%的利率;货币基金的典型代表余额宝和理财通目前都是徘徊在1.5%左右,基于经济大环境,短期内也是很难见起色的。因此,比较合适的就是存款产品,如三年、五年期的大额存单和智能存款。

目前三年期的大额存单主要以大中型银行为主,利率基本都在4%以下;五年期的则以地方银行为主,部分农商行还可以维持在4.5%以上。主推智能存款的则是农商行和民营银行,五年期的产品利率个别还能达到5%。同时,可以说明的是,大额存单和智能存款都是受存款保险保障的。

不过,有一点需要额外注意,因为当前总的基调是用降准降息来复苏经济,地方银行逆市上调存款利率,无疑是与监管政策相左的,部分银行的智能存款也因利率过高再加上定期付息而违反了利率自律公约而被监管叫停,如张家口银行和廊坊银行。这些银行的智能存款被要求按活期利率结息给投资者,显然,投资者遭受了利息损失和抬高了机会成本。而大额存单作为央行主推的创新性存款产品,尽管利率要略低于智能存款,但无疑产品的合法性更有保障。因此,从长远角度来考虑,40万选择高利率的农商行的大额存单是比较靠谱的。而且当前部分大额存单支持按月付息,无疑对资金的流动性有所增强。此外,大额存单还能质押贷款,万一要资金应急时,变现能力也不错。也就是说,大额存单的流动性要高于智能存款。

因此,在存款利率持续走低的今天,选择农商行的五年期大额存单,不仅本金安全有保障,还能提前锁定五年的高利息。

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